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拚年终 让奖金增值

泰壤基金2020-09-18128
俊宪是财经杂志社行销副理,每月薪水约42000元。耳濡目染下,俊宪对投资理财并不陌生,手边只要有钱就会看当时市场状况选股投资。不过,俊宪没有躲过2008年金融海啸,最坏的时候

俊宪是财经杂志社行销副理,每月薪水约42000元。耳濡目染下,俊宪对投资理财并不陌生,手边只要有钱就会看当时市场状况选股投资。不过,俊宪没有躲过2008年金融海啸,最坏的时候,总资产将近跌了4成,最近才刚刚回到正报酬率。

景气回春 年终奖金有谱

原本以为2009年经济不景气,公司年终奖金没甚麽好期待,没想到上半年虽然市场状况不佳,但下半年公司的广告收入渐有起色,1年下来,居然超过公司原本预期。前不久,主管已经在内部会议宣布,今年年终奖金至少1.5个月,绩效优等的人则有3个月。

2009年初,由於公司预期景气萧条,极力执行成本控制动作。遇到同事离职也遇缺不补,因此俊宪在去年工作量不断增加,加班情况比以前严重。加上自己资产缩水的情况下,一整年也没安排出国旅游计画。

现在,俊宪觉得自己的辛苦终於有了回报。当他一听有年终奖金时,心中就开始浮现好多计画想法。例如:想换支iPhone手机、或者去买一台50万~60万元的小车,不足的金额办车贷,要不然出国玩一趟也可以,让闷一整年的心情解放一下。

不过,他的同事告诉他,今年上半年台股会有很好的表现,年终奖金拿到之後应该赶快去投资台股,等到下半年市场回档时再出脱。到时候累积更多资金,可以玩得更尽兴,或者买更好的车子。

俊宪觉得每个想法都很好,实在拿不定主意。究竟该怎麽计画才可以将年终奖金发挥最好的功能?以下是理财专家屈立恺给予的建议。

年终奖金 勿入心理帐户

Q1:拿到年终奖金後,应该多少存起来,而多少比例可以拿去消费犒赏自己呢?

年终奖金到底该提拨多少比例来犒赏自己?因每个人的收入或理财条件不同,无法给一个具体数字,但我们却可以掌握规画的精神跟方法,得出适合自己的结论。

不过,讨论规画步骤前,先提醒大家年终奖金很容易落入「心理帐户」的消费陷阱。所谓「心理帐户」是心理学家观察人们的消费行为而来,他们发现,一般人容易因钱的来源而给予不同的用钱评价,而消费行为就有所不同。

譬如:出门要去听一场门票3000元的音乐会,结果在抵达会场前发现票不见了,这时你会重新买一张票吗?但若情况改成是你没有事先买3000元的票,而是打算直接到现场买,结果在路上发生交通违规事情,而被罚了3000元,这时你还会买票进场去听音乐吗?

研究结果发现,多数人在前者情况不会再买一张票,但在後者的情况多数人还是会买票进场听音乐。同样都是损失3000元的情况,为何消费的决定会有所不同?这就是所谓心理帐户的消费陷阱。

人们容易在心中开立不同的心理帐户,这种情况到处可见。例如:努力工作赚来的月薪与投资股票赚来的钱,一般人会认为薪水赚得好辛苦,所以花薪水钱比较谨慎,投资股票钱非靠劳力赚来,比较容易拿去消费。同样的,年终奖金很容易让大家认为是意外之财,心中自然把它跟薪水做一个区分,於是就心生犒赏自己的念头。

以俊宪的情况来说,其实他的整体资产才刚刚从金融风暴中恢复到原来水准,显然过去一年辛苦工作,并没有让他整体资产增加。如果他手上有理财目标需达成,现在极有可能没有达到他设定目标,年终奖金应该存下来拉近他跟理财目标的差距。但因为是年终奖金,他心中已经把这笔钱贴上「意外之财」的标签,因此全部花光光也无所谓。

所以,年终奖金要如何规画?首先就要先打破心理帐户的消费陷阱,把年终奖金放在自己整体的理财规划架构来看,才知道自己可以拿出多少比例来消费犒赏自己。如果,俊宪年度的财务目标已达成,那麽拨出部分金额来犒赏自己不仅可增加生活乐趣,也能增加未来工作存钱的动力;但如果目标未达成,俊宪就要多加斟酌思考。

设定目标 落实收支管理

Q2:年终奖金要如何去做理财规画呢?

理财规画的精神是根据个人的状况来评估:1.知道自己有哪些理财目标,各自需要多少钱?例如,5年後买屋,头期款300万元、20年後小孩出国留学,需要高等教育基金400万元等。2.一旦有目标,就可以回推每年应该要存多少钱来投资。

投资的钱从哪里来?就是从每个月或每年的收支管理 (参见表1)而来,存的钱愈多,投资的钱就愈多。所以在理财规画上,第一步要清楚知道自己的理财目标後,第二步就是收支管理。最後就依据合理的投资报酬率来规画资产组合。从图1来看,年终奖金可以在年度财务目标未达成预期时,拿来做弥补的调度。像每个月该存2万元,每年要存24万元,万一存不到24万时,年终奖金就拿来补足缺口。

但要特别提醒,我们通常用「月」做收支管理时,就很常忽略有些支出只有「年」才会发生。譬如:每年5月要缴的所得税、每年该缴的保险费,或者每年农历年该给父母的红包钱等,这些年支出的额外消费必须事先存下来。

如果忘记这笔年开销时,也要记得先从年终奖金扣除下来,其他才是可以运用的金钱。

投资理财 应有长期打算

Q3:俊宪该先出国旅游?还是买手机?或是去买车呢?

如果检视整个理财计画後,发现年终奖金确实可以拿来犒赏自己,那麽俊宪应该先买什麽其实只有他自己知道。哪样东西带给他的快乐最多,最有效用,最能满足他就是他该选择的项目。

但是有一个选项要特别注意,那就是买车。一旦决定买车之後,这笔年终奖金不仅花光,每月还会多增加一笔车贷的固定支出,车子相关的税务,甚至三不五时还要车子保养,这些伴随而来的开销,俊宪要事先预备。

俊宪必须先衡量,每个月多了车贷後,他是否还能按照计画月存2万元,如果不行,买车就不应该列入考量。

Q4:俊宪是否应该先去投资台股,等下半年股市回档时获利了结,再拿去消费?

《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特 .清崎曾经用一个图示来说明有钱人跟穷人之间现金流流向的差异。简单说,有钱人会把钱放在可以生钱的资产上,让每月收入除了工作收入之外,还有其他的理财性收入,等理财性收入大於工作收入时,就进入财富自由的地步。

而穷人把钱拿去消费,尤其是类似车子这种会随之而来再增加支出的消费,然後必须更努力工作增加工作收入来支付一堆帐单。

当然,如果俊宪把钱拿去投资,他做的是清崎所说的有钱人的作法,如果他去买车那就是穷人的作法。但是需特别提醒的是,俊宪投资的心态。

正确的投资不应该太过自信,认为自己绝对可以掌握市场波段。俊宪把钱拿去投资固然很好,但是不应该预期下半年资金就一定增加。万一市场走向不如预期,到时他是不是更懊悔,「早知就把钱拿去出国玩就好」,投资反而让他更不快乐。

我认为俊宪最好的方式,还是先审视自己的收支管理跟投资目标,如果达到预期,拿去买手机或出国玩犒赏自己是应该的,如果他想拨钱投资,那就要有长期投资的准备。