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好地段是房贷理财的根本大法

泰壤基金2020-09-18128
十年前,陈日初花了三百万元买下第一栋房子,地点是在仁爱路上。十年後的今天,他又在相同的地段、临近的巷子内,以一千五百万元买下第二栋房屋。 这十年来房价的差距,有如天

十年前,陈日初花了三百万元买下第一栋房子,地点是在仁爱路上。十年後的今天,他又在相同的地段、临近的巷子内,以一千五百万元买下第二栋房屋。

这十年来房价的差距,有如天壤之别。陈日初说,自己贷款理财特殊之处,源自於身为银行员,可利用银行的优惠低利贷款(约五%)购屋。所以,他在民国七十八年、房价上涨前(民国七十九年房价开始飙涨),就先买了第一栋房子,利用最传统的「年金摊还」方式,背负二十年的房贷。

因为付款方式的稳定,陈日初说,他每个月只要付一万元的房贷,一直到现在,反而觉得没有什麽负担。

现在市面上推出各式各样的房贷产品,不过陈日初认为,以「年金摊还」的方式还款,也就是每月固定支付定额的本息、共二十年期间的方式,对於薪水族或手边没有太多资金的人来说,反而是最务实又优惠的房贷方式。

别放弃劳工优惠利率贷款

虽然陈日初可以利用银行内的优惠贷款购屋,但是他也强调,一般劳工可以参加政府提供的「劳工优惠低利贷款」,而且机会很大。最近一波的劳工购屋专案,三人里就有一人中奖的机会。

「所以,别太相信市面上的超低利率房贷广告,或是外商银行的各种特别缴款方式贷款,因为那是包装来的,」陈日初补充说,如果贷款人利用超低利率贷款购屋,两、三年之後,银行会把利率调回来,反而变成超高利率房贷。

陈日初又说,以双周缴款方式贷款为例,一年有五十二周,每月缴两次,总共应缴二十六次(五十二除以二),若跟月付房贷,一年十二次的缴款方式比较(二十六再除以二等於十三)双边缴款方式反而被银行赚到一个月的利息钱。

除了利用优惠贷款之外,买到一个「好地段」的房子,也是贷款理财的根本大法,所以陈日初相当重视「地段」的选择。因此,近年来房地产业虽然不景气,他还是愿意再买第二栋房子。「买房子要买增值性高的,」他比喻说,如果在台北市上班,就不要挑在桃园的好房子,因为地点就已经差人一等。

对於评估地段的好坏,陈日初感性地说道,买房子有时候是一种缘分,也是冥冥中注定的事。买下第二栋房子的渊源是因为,身上从不带支票的他为了办父亲的丧事,在前往殡仪馆的途中巧遇卖主而来。

「第二栋房子,分两次现款缴清,就是由自己的积蓄以及老婆、小孩的教育基金贡献出来的,」陈日初一边翻动手中的股票本及四张标会单说。

此外,通货膨胀的考量也在陈日初购屋的评估之内。他说,物价只会愈来愈高,因此要先购屋。目前中正区或信义区的房子都可以考虑,而所付的房贷,也能够抵抗日後的通膨。

最後,陈日初建议,贷款人平日最好常与银行往来,建立良好的信用,以便日後贷款时,商议利率也能有较大的弹性空间。

陈日初小档案:

出生:四十年次

星座:双子

血型:AB

学历:致理商业专科学校银行保险科

现职:上海商业储蓄银行东台北分行资深副理